Цифровой рубль, разрабатываемый с 2020 года, должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными средствами. Однако реализация проекта столкнулась с рядом препятствий, включая техническую неготовность банков, отсутствие необходимой нормативной базы и низкую активность участников пилотного тестирования.
Почему проект отложен?
Одной из главных причин переноса стала неготовность банков к внедрению новой технологии. Алексей Войлуков, эксперт по цифровым финансам, отметил, что многие кредитные организации столкнулись с необходимостью самостоятельно разрабатывать стандарты и документацию, что значительно замедлило процесс. Кроме того, отсутствие готовых решений для интеграции цифрового рубля в существующие IT-системы потребовало от банков значительных финансовых вложений.
Еще одним фактором стала смена куратора проекта. В декабре 2024 года Банк России покинула Ольга Скоробогатова, первый зампред, которая курировала разработку цифрового рубля. По мнению аналитиков, это дало банкам возможность лоббировать свои интересы и отложить дорогостоящие изменения на более поздний срок.
Пилотный проект: низкий интерес
Пилотное тестирование цифрового рубля, стартовавшее в сентябре 2024 года, также не оправдало ожиданий. На начальном этапе в проекте участвовали 12 банков, 600 физических лиц и 22 компании. ЦБ рассчитывал, что к марту 2025 года число участников увеличится до 9 тысяч человек и 1,2 тысячи компаний. Однако спустя полгода в пилоте задействованы лишь 1,7 тысячи граждан и около 30 организаций.
Даже крупные игроки, такие как «Сбер» и Т-банк, присоединились к тестированию только в конце 2024 года, что не оставило им достаточно времени для полноценной подготовки. Кроме того, иностранные дочерние банки, такие как Райффайзенбанк и ЮниКредит Банк, пока не участвуют в пилоте, что создает дополнительные сложности.
Экономические и технологические вызовы
Внедрение цифрового рубля требует значительных инвестиций. По оценкам экспертов, затраты на подключение к системе для одного банка могут достигать сотен миллионов рублей. Для небольших кредитных организаций такие расходы становятся серьезным бременем, особенно на фоне необходимости модернизации устаревших IT-систем и импортозамещения.
Анастасия Калугина, директор группы «цифровые финансы» Kept, подчеркивает, что банкам предстоит решить множество задач, включая обновление программного обеспечения, адаптацию баз данных и усиление кибербезопасности. Все это требует времени и ресурсов, которых у многих участников рынка пока недостаточно.
Когда ждать запуска?
Эксперты сходятся во мнении, что массовое внедрение цифрового рубля вряд ли начнется раньше 2026 года. Алексей Войлуков считает, что более реалистичным сценарием станет постепенный запуск с ограниченным набором операций уже в середине 2025 года. Однако для полноценного внедрения потребуется не менее года дополнительной работы.
Несмотря на задержки, ЦБ продолжает активно работать над проектом. Как отметила зампред ЦБ Зульфия Кахруманова, большинство банков и сам регулятор уже близки к завершению подготовки. Кроме того, растет интерес к использованию цифрового рубля в смарт-контрактах, что может стать одним из ключевых направлений развития проекта.
